Het moest hier natuurlijk ook een keer voorbijkomen….Dave Ramsey. Beroemd om zijn 7 – stappen plan als het gaat om geld. Ik heb me wat meer verdiept in deze man en wat zijn methode is. Hij heeft zelfs z’n eigen show!
Dave Ramsey stappenplan
Dave Ramsey stappenplan bestaat uit 7 stappen. Op zijn website lees je oneindig veel succesverhalen. Sommigen met immense schulden, denk aan tonnen, en die dan uit de schulden zijn. Interessant! Hoe hebben ze dat gedaan?
7 stappen dus, en Ramsey noemt het ‘baby steps’, mwah, vind ik niet. Hij begint klein maar de doelen worden steeds groter:
What Are Dave Ramsey’s 7 Baby Steps?
Dave Ramsey’s 7 Baby Steps are a proven process for saving money, getting out of debt and building wealth.
BABY STEP 1: Save $1,000 to start an emergency fund
(vrij vertaald: spaar €1000,- voor nood)
BABY STEP 2: Pay off all debt using the debt snowball method
(vrij vertaald: betaal je schulden af door de ‘sneeuwbal – methode’ te gebruiken)
BABY STEP 3: Save 3 to 6 months of expenses for emergencies
(vrij vertaald: spaar 3 tot 6 maanden x je maandelijkse inkomen voor noodsituaties)
BABY STEP 4: Invest 15% of your household income into Roth IRAs and
pre-tax retirement funds(vrij vertaald: spaar 15% van je inkomen voor je pensioen)
BABY STEP 5: Save for your children’s college fund
(vrij vertaald: spaar voor de studie van je kinderen)
BABY STEP 6: Pay off your home early
(vrij vertaald: spaar om je huis vervroegd af te lossen)
BABY STEP 7Build wealth and give
(vrij vertaald: bouw vermogen op en geef weg)
Stap 1 kunnen we al wel afstrepen. Gek is dat, toen ik nog studeerde en net samenwoonde met man, hadden we echt niets, en stonden we eigenlijk altijd in het rood, maar sliep er geen minuut minder om. Als ik dat nu zou hebben, zou ik er wakker van liggen. Raar toch? Het is ineens dat besef van ohjee, ‘als de wasmachine nu kapot gaat, dan kunnen we geen nieuwe kopen’, terwijl ik ‘vroeger’ rustig geld leende van de bank voor bijvoorbeeld mijn rijbewijs en nieuwe auto (ja, echt waar en is allemaal keurig afbetaald.) Nu zou ik dus nooit meer geld lenen en zeker niet voor een auto. Ik wil er nu echt voor gespaard hebben en het is een fijn idee om gewoon zelf voor spullen te kunnen betalen.
Wijzelf komen momenteel niet verder dan stap 2. Zoals je hier kon lezen hebben wij nog schulden. Die ellendige studieschuld en die laatste paar duizend euro duren enorm lang, dus we hebben besloten die toch versneld te gaan aflossen. Gewoon, om er vanaf te zijn. Daarnaast verwachten we nog een aanslag van de belastingdienst, omdat we erachter kwamen dat we bij een aangifte een fout hadden gemaakt. Hoeveel, wat en waar weten we nog niet.
De sneeuwbalmethode (stap 2)
Wat houdt de sneeuwbal methode in? Dave Ramsey zegt dat je eerst moet uitrekenen wat je kunt missen aan geld om schulden af te lossen. Daarna zet je op een rij welke schuld het laagst is en welke het hoogst. Dus van klein naar de grootste schuld. Je begint met het aflossen van de kleinste schuld. Streep de afgeloste schuld af en gebruik die aflossing/ geld voor het aflossen van de grotere schulden. Gevolg, je hebt steeds meer geld over om in de aflossing te stoppen van de grotere schulden. (sneeuwbal!)Doordat je dan iedere keer 1 schuld aflost, motiveert dat om ook de rest te gaan aflossen. Dave Ramsey zegt zelf: it’s freaking genius!’ En ja, dit plan werkt zeker motiverend om ook grote schulden af te gaan lossen, dat geloof ik absoluut.
De andere stappen:
Niet alle stappen gaan voor iedereen op. Niet iedereen wil sparen voor de studie van de kinderen (stap 5), niet iedereen heeft een hypotheek (stap 6), maar deze stappen kunnen wèl goed helpen om je een leidraad te geven in waar te beginnen met sparen en waar je je geld het beste het eerst in kan stoppen. Stap 3 vind ik ook erg interessant. “Spaar om 3-6 maanden uit te kunnen houden zonder inkomen”. Voor mensen in loondienst: zouden 2 maanden niet gewoon ook reëel genoeg zijn? 8 weken wachten op eventuele WW? Ik snap dat voor ZZP’ers andere regels gelden en dat zij er goed aan doen om een half jaar aan inkomen weg te zetten. Ik ben benieuwd hoe lezers hierover denken.
Onze financiële doelen voor 2019:
Om in het kader van Dave Ramsey te blijven, willen we graag met stap 2 aan de slag.
- We willen dit jaar €2000,- extra aflossen op ‘de GROTE schuld’, waardoor er nog iets meer dan €3000,- overblijft. Lijkt me een mooi plan.
- Daarnaast willen we op onze normale spaarrekeningen €5500,- groeien.
- We hebben geen doelen voor het algemene spaarbedrag, dus we willen ook gaan kijken of we het ergens vast kunnen zetten of ergens parkeren waar meer rente gegeven wordt. Beleggen misschien wel of crowdfunding???
- Voor vakantie hebben we een aparte spaarrrekening, dat willen we verder aanvullen, er staat nog niet bijster veel op.
De doelen zijn heel erg overzichtelijk voor ons. Hoe we sparen is wat lastiger. Ik krijg per maand een inkomen, mijn man per week. Elke week komt er ook een variabel bedrag binnen, waardoor sparen eens per maand bij ons niet lukt. We proberen elke week geld over te boeken naar de spaarrekening, al is het maar een paar euro. Ik houd wel bij wat er per maand gespaard wordt, om zo het overzicht niet te verliezen, maar het credo: “pay yourself first“, gaat bij ons niet op 😉 Vooralsnog lukt het aardig, dit doen we door rekening te houden met aankomende afschrijvingen, ik weet inmiddels van bijna alle vaste lasten de data van afschrijving uit mijn hoofd.
Wil je meer weten over sparen? Lees dan ook dit bericht, en wil je meer weten over schulden, daar heb ik ook een blog over geschreven, dat kun je hier vinden.
Een blog over geld, duurzaam leven & consuminderen 
waarom 5500 op je spaarrekening en nog 3000 schuld? Kun je niet de schuld verder verkleinen naar 0 euro, en dan 2500 spaargeld? Is het geld echt van jou (jullie). Helemaal!
Kun je 2020 gebruiken voor stap 3 (geld achter de hand)
Zelf vind ik het wel een fijn idee om een half jaar geld achter de hand te hebben. Als je in een conflict beland, het UWV een foutje maakt o.i.d. dan is er altijd geld. Geeft erg rustig gevoel.
LikeGeliked door 1 persoon
Goede vraag! Het gaat om de studielening waar 0 proc rente op zit, en we gaan geen huis kopen dus is er voor ons geen noodzaak om die versneld af te lossen. Door grote aflossingen in het verleden is het maandbedrag nog maar 60 euro dus dat valt erg mee.
Daarnaast willen we een spaarbedrag op onze rekening hebben staan voor het geval onze auto kapot gaat zodat we een ‘nieuwe’ kunnen kopen, en idd gneoeg over houden voor andere noodgevallen zoals werkloosheid. Ons vermogen is niet groot genoeg om dat allemaal te kunnen op dit moment vandaar dat we kiezen voor deze constructie.
LikeLike
Als je 5.000 studieschuld hebt en je lost dit jaar 2.000 extra af, en volgend jaar ook 2.000, dan heb je in het derde jaar nog een schuld van 1.000. Stel dat het je zou lukken om dit jaar 2.500 extra af te lossen en volgend jaar ook, dan ben je er zo maar een jaar eerder vanaf! Zou best fijn kunnen voelen. En 500 minder op je spaarrekening voel je waarschijnlijk helemaal niet.
LikeGeliked door 1 persoon
Ja dat klopt! Dat is inderdaad ook een mogelijkheid.
LikeLike
Klinkt ook wel goed eigenlijk 🙂 Zomaar nog een jaar eerder van de schuld af.
LikeGeliked door 1 persoon
Qua vakantie, geen idee wat jullie norm is, maar ik geniet me suf op boerencampings en natuurcampings. Ofwel niet die campings met kantine en disco. Wel vaak met speeltuintje of speelkist voor de kinderen, en natuurlijk goede toiletgebouwen met warme douche en schone wc. Bijkomend voordeel, het is goedkoop,lekker in de natuur, ik kom er veel mensen tegen die ook minderen met afval en plastic of zelf brood bakken(in een Omnia of wonderpan kan dat ook op de camping) Nog een bijkomend voordeel wat bij één van mijn kinderen erg opviel, het brekebeentje dat elke dag wel ergens over struikelde en een knie schaafde, op de camping had ze geen kapotte knietjes want vallen op zand en gras schaaft minder. Ik heb wel eens gekampeerd op een camping op 5 km van mijn huis, terwijl partner gewoon naar zijn werk ging doordeweek.
LikeGeliked door 1 persoon
We hebben nog geen idee hoe of wat met de vakantie, kamperen leek me altijd niks, hoewel het idee me nu wel wat meer aantrekt, leuk voor de kinderen vooral denk ik. Het budget voor de vakantie staat dan ook nog helemaal niet vast en het staat apart, zodat we het ook gewoon echt aan vakantie mogen uitgeven.
LikeLike
In de VS hebben ze een “emergency fund” van 3-6 maanden nodig, omdat het sociale vangnet daar veel kleiner is. Raak je daar toch werkeloos, dan duurt een werkeloosheidsuitkering maar heel kort en is het bedrag ook niet erg hoog. Als je daar ziek wordt en je hebt geen goede ziektekostenverzekering, dan kost het je kapitalen. Dus de kans dat je ineens een groot bedrag nodig hebt voor iets is in de VS veel groter dan hier.
Ik ben blij met het feit dat er in Nederland een beter vangnet is. Ik zou inderdaad zeggen dat je in Nederland al een prima noodpotje hebt als je twee maanden nettosalaris op je bankrekening hebt staan. Daar kun je in Nederland de meeste “rampen” wel financieel mee aan.
LikeGeliked door 1 persoon
Ja idd, zoiets dacht ik al! De voorzieningen overzees zijn ‘slechter’dan bij ons, dus in die zin vind ik 2 maanden ook meer dan voldoende.
LikeLike
Hier ook een variabel inkomen dat per week kan verschillen van 0€ tot 1000€. Mijn oplossing: elk bedragje dat binnenkomt wordt direct in een bepaald percentage verdeeld. Zo gaat 1/3 naar de buffer, 1/3 naar de rekening voor gemeenschappelijke kosten en 1/3 naar de reserveringen.
Elk jaar heb ik ook een streefcijfer voor de bufferrekening, en ik hou regelmatig bij of we goed op weg zijn of net niet 🙂
Januari is altijd een heel slechte maand, dus dat wordt de komende maanden inhalen geblazen 😉
LikeGeliked door 1 persoon
Oh dat is ook nog eens een idee, om het weekgeld te verdelen! Dank voor de tip. Bij veel mensen is januari een slechte maand…..Valt hier wel erg mee, december is hier erger 😉
LikeLike
Wij noteren alle uitgaven onder de bijbehorend postenkost: vervoer, verzorging, boodschappen, kinderen, uitgaan, verzekeringen etc. Dat bekijken we samen regelmatig, zodat we weten waar we staan. Verder hebben we een 5-jarenplanning, ivm verbouwing, mogelijke ‘nieuwe’ tweedehands auto, communiefeest etc. Dan weten we wat we welk jaar nodig hebben. Verder zijn we steeds bewuster aan het uitgeven. Volgens de bespaarpiramide. De kringloop, ruilwinkel en marktplaats zijn voor ons ideale plekken. Niet alleen voor onze portemonnee, maar ook steeds meer omdat we zien wat al die nieuwe spullen en het vervoer daarvan betekenen voor het milieu, onze aarde. En we ontdekken allebei dat we handiger zijn dan we dachten. Kentekenplaat valt van de auto af. Met duck tape kunnen we er weer even mee vooruit. De ossegalzeep was op en ik wilde eigenlijk niet meer afhankelijk zijn van de winkel daarvoor. Nu vul ik die plastic flesjes met borsteldeksel met biotex en warm water en gaan de vlekken er net zo goed uit in de wasmachine. Zo heb ik het milieu al heel wat afvalplastic bespaard. En dat voelt fijn. Misschien vinden anderen dat vreemd, maar daar hebben wij geen boodschap aan. De spullen zijn er voor ons en we zijn er zuinig op.
LikeGeliked door 1 persoon
Zo staan wij er ook in hoor, alleen hebben we niet zoveel verschillende posten waar we geld naartoe doen. Enerzijds vinden we dat prettig, anderzijds geeft het soms ook wel wat onrust. Mooi hoe jullie bezig zijn!
LikeLike
Ik zou zelf graag wat achter de hand hebben (die 3 maanden) zodat ik kan stoppen met een baan die ik niet leuk vind. Je hebt niet altijd recht op een uitkering (als je zelf stopt bijvoorbeeld.) En het bedrag dat je dan krijgt is niet heel veel. Ik zit nu in een positie waarbij ik graag zou willen stoppen maar het niet kan (ik studeer nog ongeveer 2 dagen per week en het is heel lastig een baan vinden parttime, die niet hersendodend is).
Wat betreft de studieschuld daar zit ik ook mee. Ik heb niet heel veel schuld en de aflossing zou maar 40 euro per maand ofzo zijn, maar dat is wel mijn schuld (en niet van mijn vriend). Door de manier van onze financiën is dat niet heel eerlijk dus wil ik het graag samen eerder aflossen. Aan de andere kant, er zit geen rente op dus dat geld kan ik beter investeren. Het blijft een lastige keus
LikeGeliked door 1 persoon
Je studie moet je ook zien als investering voor de toekomst, blij dat het kon! zonder deze financiering kon ik niet studeren. Wij hebben mijn schuld altijd als onze schuld gezien, dus nooit moeilijk gedaan over aflossing en ‘mijn geld, jouw geld’. Misschien mazzel voor mij 😉
Is horeca trouwens niet wat voor je? Ik maakte schoon bij oudere mensen thuis tijdens mijn studie, verdiende goed. Ik werkte voor een thuiszorgorganisatie, uren in overleg. Was leuk!
LikeGeliked door 1 persoon